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低利率時代,就是決定你會不會有錢的原因

2016年1月29日,日本突然實施「負利率」,造成市場上的一陣喧嘩。

或許你本來並不在意這件事,但我良心建議你:

「一定要了解!」因為這會對你一生的理財有極大的影響! more

負利率到底是什麼碗糕?

負利率本身是一種貨幣政策,從1970年代就有國家開始實施,

在市場經濟相對低迷時,負利率是政府刺激消費的一大絕招。

(但是使用不好,也可能會造成大災難)

在了解負利率之前,你必須先知道以下三個角色。

(1) 中央銀行 (2) 銀行  (3) 大眾

中央銀行就是政府的代表(以下簡稱央行),

會根據政府的經濟政策走。一般銀行就像是富邦、台新這種,

會直接和大眾有所接觸的金融機構。央行的一舉一動,

都會直接影響到一般銀行的營運,一般銀行的行為最後就影響到大眾。

通常一般銀行會把大眾的存款拿來做投資,假設銀行給大眾的定存利率是1%,

可是銀行私下對外投資的報酬率是5%,那銀行就開開心心地賺到了4%。

簡單來說,你存了100元到銀行,銀行拿這100元去投資給某企業,

一年後連本帶利拿回105元,其中1元還你當利息,4元可以放口袋。

當環境不好時,銀行沒有好的投資標的,但錢也不能就這樣閒著,

這時候銀行就可以把錢存到央行,至少賺到一個「基礎利率」,

可能1%,可能1.5%,由央行決定,對一般銀行來說,賺點小錢聊勝於無啊。

而負利率的第一步其實是指:「央行對銀行的存款利率改成負的」,

假設這個利率是-0.8%,就相當於一般銀行存錢給央行,

不只賺無利息,反而還要付0.8%保管費!如此一來,

銀行就不願意存錢到央行,後續也會造成一連串的連鎖反應。

政府說負利率可以活絡經濟?!

為何央行會做出這樣的決定?背後的目標其實是很正面的:

1.活絡經濟
2.促進出口貿易

根據經濟學原理,一旦央行把利率變「負」,

銀行就不會希望把錢存進央行,反而是會積極的找投資機會,

或對民間企業進行放款。如此一來,

更多錢會在民間流動,自然就會刺激經濟活絡!

更重要是,假設A國實施負利率,

會讓國際資金不願意繼續留在A國,於是大家開始拋售A國貨幣,

改成買B國C國的貨幣來投資,結果就造成A國貨幣貶值。

請注意!貶值對出口貿易是好事!一個國家貨幣貶值越多,

其他國家就更想要和它買東西,所以A國的國內企業就有生意做,當然經濟就會更好轉囉!

像是1/29日本政府推行負利率之後,「一開始」似乎驗證了經濟學理論,

日圓大貶了,股票上漲了,感覺要起飛了。然而事情總是沒有憨人想的簡單...

很不幸的,日本推出負利率沒多久,日幣就因為各式國際局勢又升值了回來,

民眾對「負利率」三個字所產生的恐慌,也讓日股在負利率實施後第三天開始下跌,

至今為止的各項數據顯示,這個舉動並未真正改善經濟情況,反而是增加了更多民眾對未來經濟的擔憂。


負利率和你我有什麼關係?

全球已有超過20個國家實施負利率,幸好大多都只發生在

「央行~銀行」端,銀行給民眾的存款利率大多仍是正的。

(表示央行所造成的壓力,銀行仍可接受)但可以確定的是,

銀行多少被影響了,而且銀行給民眾的利率越走越低是趨勢!

未來會否「銀行~民眾」端都普遍給負利率?沒人說得準,但是機率肯定也不小。

面對負利率下的未來,或者該說,面對越來越詭異的未來,

我認為投資理財的能力變得更重要!原因有兩個:

1.穩定投資管道逐漸消失(定存或保險)

對於沒有理財方法的人,20年前定存利率有8%,根本不用學投資,

只要賺錢存銀行就好。但近來定存和保險的利率不斷下跌,未來甚至可能轉負!

如果沒有投資理財的能力,薪水上漲的速度又跟不上通膨,

未來的人生幾乎可以預期會越過越辛苦。(ps:實質利率=定存利率-通膨率)

2.和銀行借貸的成本會降低

低利率代表政府鼓勵銀行們把錢借出去,所以懂理財的人可用更少的代價借到資金,

然後拿去錢滾錢,獲利比以往更大,簡單一句話:聰明人更容易用金錢槓桿了。

所以提高財商到底該從何時開始?良心建議,就是現在。

如果你想學投資,趕快開始動手吧,如果你想做創業,趕快開始規劃吧,

因為未來擺明告訴你,這是個不進則退的時代。

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