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何謂對保?

對保之意義
  銀行(債權人)與保證人雖已簽訂保證契約,但日後銀行對主債務人貸放每一筆借款時,

仍均需再通知並由保證人於往來之授信契據上簽名,並由銀行核對其簽章是否與留存印鑑相符,

以確認是否出自保證人本意,此即為銀行業於實務上之「對保」程序。

例外
  然為因應目前瞬息萬變之工商社會,靈活資金調度以免喪失先機,

現今公司欲向銀行調借資金營運時,在可提供充足擔保之情況下,

通常由銀行與公司企業間設定本金最高限額之抵押權,於雙方所合意之最高限額內,

由銀行隨時提供資金與公司,不必就每宗借貸逐一辦理抵押權

在公司本身無法提供足夠擔保物之情況下,即由公司之法定代理人或其他股東等於

預定之最高額度範圍內為信用循環擔保,使銀行能隨時提供相當資金與公司,

不必於每宗借貸後一再換訂保證書,兩者均係因工商界之需要而產生,

使企業能在一定金額範圍內,可隨時獲得運轉資金,自有其存在之必要,

故本件兩造間所訂立之最高限額保證契約,如其保證債務之範圍及數額可得具體確定,

保證人之負擔未逾主債務人,依契約自由之原則,實無過度限制其效力之必要。

而最高法院亦肯認之此項見解,茲列舉兩最高法院判決以供參考:

 

最高法院九十一年台上字第三八八號判決  

銀行與保證人簽訂之保證契約性質,若為最高限額保證,

並辦妥對保及留存印鑑,則日後銀行對主債務人貸放每一筆借款時,

均無需再通知並由保證人於往來之授信契據上簽名,無庸再辦理對保。

至若為逐筆保證之方式,則銀行得經由核對其簽章是否與留存印鑑相符,以確認是否出自保證人本意」等情··。

 

最高法院八十九年台上字第一六四○號判決

 被上訴人之貸款程序,主債務人除簽署借據外,尚須簽署

「授信約定書」始完成借貸之全部行為,至於連帶保證人於簽署前開保證書後,

即完成其保證行為,故縱其未於各別借貸行為之借據上之連帶保證人欄簽署,

該保證人亦應令負連帶保證之責任,否則最高限額保證即失其意義。

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